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將居民儲蓄吸引到養老金賬戶,該做些什么

日期: 來源:收集編輯:佚名訪問量:
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  將居民儲蓄吸引到養老金賬戶,該做些什么

  4月20日,在博鰲亞洲論壇“迎接老齡化社會-養老金改革”分論壇上,中國人民銀行副行長李波表示,養老金改革應該成為金融供給側改革的重要抓手。他表示,我國現在的居民儲蓄集中于銀行賬戶和房地產上,結構不夠健康。應把一部分儲蓄吸引到養老金賬戶中。養老金賬戶通過專業機構管理可以做長期資本配置,其中有很大一部分可以配置到股權類資產上。
    這決不是一個“吸”字,廣大居民就會把儲蓄和手中持有的資金充實到養老金賬戶上的。今天的養老金賬戶,還沒有達到能夠讓居民放下儲蓄、放下房子去充實養老金賬戶的地步。特別是房子,已經成為吞食居民儲蓄和其他方面消費的最主要因素,也是最令人擔憂和難以接受的因素,更是破壞力非常強的因素。

  實際上,目前居民的家庭資產配置是很不合理的,也是風險非常大的。按照相關機構提供的數據,在居民家庭財產中,房產占比高達70%以上。而房產占比為什么會這么高,也不是居民購買的房產多了,不是居民家庭都有多套房產,而是房價漲了。房價上漲的結果,要么讓居民房產泡沫化、水分化,要么把居民儲蓄轉化為房產,要么大幅增加居民的家庭負債。不管哪種狀態,對居民消費都是極大的傷害,對居民將更多資金用于充實養老金等都是有百害而無一利。

  所以,如果房價不穩住,如果房價仍然具有強烈的上漲動力,居民就不可能把手中的錢用于其他方面的消費,也不可能用來充裕養老保險基金賬戶。過去,居民會把儲蓄放在最突出位置,居民儲蓄也曾一度被稱作“籠中的老虎”。但是,今天的居民儲蓄,總量仍然很大,作用卻正在弱化,更談不上“籠中的老虎”。一方面,廣大居民不會輕易將儲蓄用于消費,而會等待時機將其變成房產;另一方面,這些儲蓄是與負債相對應的,很多家庭既有儲蓄,也有負債,且負債遠大于儲蓄。如果儲蓄大于負債,居民就會將房貸還了。正是因為房貸遠高于儲蓄,也就只能慢慢還債了。
    在這樣的情況下,如果真的有想法要把居民儲蓄引導到充實養老金賬戶上,穩定房價是首要任務。只要房價不穩,一切設想就都是空的。為什么要堅持“房住不炒”定位,說到底,就是要把房價穩定好,讓房子回歸到居住屬性,讓廣大居民能夠真正享受到房價穩定帶來的福音,從而不需要掏空六只口袋、還要背上重重債務來購房。

  房價穩了,要引導居民把更多資金充實到養老金賬戶,還要減輕教育、醫療負擔,減輕居民生養孩子負擔。讀書貴、看病貴、生娃貴的問題,也是影響居民消費、影響居民言為未來積累更多福利的主要因素之一。因為,如果不保留一定的儲蓄資金、不手持一些現金,一旦需要急用錢,錢從哪里來。在這樣的情況下,要讓居民把錢存到養老金賬戶,顯然是不大可能的。只有讓居民消除看病、讀書等方面的顧慮,提高看病、讀書等方面的福利,才有可能讓居民多多充實養老金賬戶,為未來積累資源。

  如果這些困擾居民的社會問題、經濟問題、生活問題都解決了,起碼不需要再過多擔憂了,那就是怎么引導居民把錢充實到養老金賬戶上的問題了。對有工作單位、且都按照規定繳納養老金的居民來說,當然是不需要過多干預的,只要能夠通過加強與企業的聯系,給予企業更多的支持和幫助,能夠讓企業和員工都能夠提高繳費標準,讓員工的養老金賬戶更加充裕,就可以了。關鍵是沒有納入到養老金管理軌道的居民,如何才能讓他們繳納養老金,是需要費點心思的。如果能夠通過政策引導的方式,促使其主動繳納養老金,也是可以研究的。如對沒有單位的居民,如果自己主動繳納的,地方財政就可以給予20—30%的補助,從而激勵那些沒有繳納社會養老保險基金的居民也能主動繳納,擴大養老金的覆蓋面,真正做到全員繳納。如果這樣,養老金的收支矛盾會大大縮小。
    還有一點,那就是養老金的全國流動問題。如果能夠通過改革,使養老金能夠在于全國范圍內流動,與員工的勞動地點協調一致,避免出現甲地繳納的養老金,到了乙地就要從頭開始,繼而造成企業和居民都不愿繳納的不正?,F象。只有全國流動了,都互聯互通了,居民也好,企業也罷,繳納養老保險基金的熱情才能得到激發,才不要逼迫企業和居民采用變通方式回避養老金繳納。所以,加快養老金全國流動,也是非常重要的方面。如果各項工作都抓好了,養老金就能不斷地長大長高,能夠在充分滿足居民養老需要的同時,可以對資本市場的穩定等發揮非常重要的作用。

  譚浩俊

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